Советы заемщикам

Как не допустить типичных ошибок заемщика?

Главное — соблюдать шесть правил заёмщика:

1. НЕ ПЕРЕОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму.
Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода.
Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

2. НЕ БЕРИТЕ КРЕДИТ В ПЕРВОМ ЖЕ БАНКЕ

Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Проверьте, есть ли у банка лицензия Банка России. Не забудьте навести справки о репутации банка.
Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.

3. НЕ ЗАБЫВАЙТЕ О СВОИХ ПРАВАХ

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж.
Берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России (или Украины, если вы в Украине), не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону.
Порой обстоятельства действуют против нас. Если вы не можете сделать очередной платеж (например, потеряли работу или заболели), не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка.
Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Поговорите с представителями банка.
Не стоит брать кредит, если вы не уверены, что сможете его выплачивать.
Когда вы берете кредит, есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы,
Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

4. НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ ДОГОВОР, ЕСЛИ НЕ ПОНИМАЕТЕ ЕГО УСЛОВИЙ

Прочитайте весь текст договора — это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем.
Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита.
Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования.
Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить.
При необходимости проконсультируйтесь с юристом.
Помните, что у вас есть право отказаться от страховки, если она включена в кредитный договор. Даже если после заключения договора прошло время (но не более 14 календарных дней), вы все равно можете отказаться от страховки, для этого есть «период охлаждения». Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта — со страховкой и без.

5. НЕ ТЯНИТЕ С ПОГАШЕНИЕМ КРЕДИТА

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент.
Заложите 5-7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.
Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею.

6. НЕ ЗАБУДЬТЕ ЗАКРЫТЬ КРЕДИТ!

Итак, вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит. Не спешите вздыхать с облегчением.
Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита.
Возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт.

Как кредитные учреждения принимают решение о выдаче кредита?

Когда Вы решаете взять кредит или микрозайм, такие кредитные учреждения, как банки, микрокредитные организации, а также ломбарды, оценивают ваши финансовые способности вернуть деньги прежде чем согласиться выдать вам кредит.

Что влияет на решение кредитных учреждений о выдаче кредита?

  • Кредитная история заемщика: несвоевременные платежи по долгам отражаются в кредитной истории заемщика и могут послужить причиной отказа выдачи кредита.
  • Среднемесячный доход заемщика: ежемесячные платежи по кредиту должны составлять не более 50%-70% Вашего среднемесячного дохода.
  • Обеспечение кредита (имущество/поручительство/страховой полис): если стоимости предоставленного Вами залога (автомобиля, недвижимости и т.д.) не хватает для полного погашения кредита в случае Вашей неплатежеспособности по кредиту, то это может стать причиной уменьшения размера кредита;
  • если Вы решили воспользоваться поручительством третьего лица в качестве гарантии по покрытию кредитных обязательств, то банк оценивает и его финансовые возможности по своевременному возврату кредита, поскольку поручитель, как и заемщик, является ответственным по своевременному погашению кредита;
  • когда заемщик предоставляет страховой полис в качестве обеспечения по кредиту, банки имеют право изучить и оценить финансовое состояние страховой компании.

Что учитывается при оценке кредитоспособности?

При оценке кредитоспособности физических лиц, проверяется справка о доходах как минимум за последние 6 месяцев. Обычно справка о доходах содержит информацию о начислении заработной платы и её удержаниях (подоходный налог, взнос на пенсионный фонд и др.). Если обеспечением по кредиту является поручительство третьего лица, то предоставляется также справка о доходах поручителя.

Кроме этого, коммерческие банки оценивают кредитоспособность физических лиц в соответствии с результатами скоринговой оценки. Некоторые коммерческие банки имеют собственную скоринговую систему для принятия решения о выдаче кредита. Система оценивает кредитоспособность клиента на основании базовых данных (место работы, среднемесячный доход, задолженности по другим кредитам и др.) согласно предоставленным документам.

Также, при оценке кредитоспособности учитывается график погашения кредитов, полученных от других банков (если таковое имеется).

Считается, что не более 70% от среднемесячной зарплаты вы можете тратить в месяц на погашение кредита.

Хочу взять кредит. Какого подвоха можно ждать от менеджера?

Рассказываем, какие услуги вам могут навязать при получении кредита и как этого избежать.

Вот самая распространенная фраза, которую можно услышать от менеджеров банка, когда вы хотите оформить кредит.

«Без страховки вам кредит не дадут».

На самом деле по закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.

Часто менеджеры банка настоятельно рекомендуют заемщикам оформить несколько страховых полисов, утверждая, что если этого не сделать, то банк поднимет ставку по кредиту.

Действительно, некоторые страховки позволяют снизить процент по кредиту — и это всегда указано в кредитном договоре. Кредитор прописывает, насколько вырастет ставка, если заемщик откажется от страховки. Например, процент по автокредиту обычно гораздо меньше при покупке полиса КАСКО. Ведь такая страховка уменьшает риск, что банк не сможет вернуть свои деньги, например, если человек не будет платить, а машина пострадает в аварии. Но если навязываемые вам страховки никак не влияют на процентную ставку по кредиту, вы можете спокойно от них отказаться.

Внимательно изучайте все документы, которые подписываете. Даже если они кажутся вам похожими (например, несколько экземпляров договора страхования), потратьте время и прочитайте их от начала до конца. А лучше возьмите домой, чтобы изучить в спокойной обстановке.

Выясните, влияет ли наличие страховки на условия договора с банком — например, на процент по кредиту. Если влияет, взвесьте свою выгоду.

Учтите, что в разных страховых компаниях цены одинаковых полисов могут различаться. Необязательно соглашаться на тот вариант, который вам советуют в банке. Уточните, полисы каких страховых компаний банк примет, чтобы ставка по кредиту не повысилась.

От страховок, которые необязательны по закону и вам не нужны, вы можете отказаться. Лучше сделать это сразу, до их покупки.

Какие опасности может скрывать договор с банком

Тексты договоров, особенно то, что написано мелким шрифтом внизу страницы, мало кто читает.

Обычно нам кажется, что юридические документы написаны на «профессиональном» языке, в котором разбираться бесполезно, всё равно ничего не поймешь. Дело в том, что юридический язык помогает избегать неоднозначных формулировок. Если вам кажется, что какие-то пункты договора можно по-разному толковать или что в них написана какая-то бессмыслица, — уточняйте без стеснения и не подписывайте, пока не поймете договор (или не исправите так, чтобы все было прозрачно). Посмотрите законы, Гражданский кодекс, требуйте объяснить. Не подписывайте, если что-то поняли не до конца.

Читайте весь договор полностью: основной текст, мелкий шрифт и приложения, которые упоминаются в тексте, все графики, акты, сметы, заключительные положения. Типичная ошибка тех, кто берет кредит в микрофинансовых организациях вроде «Деньги по одному документу»: люди не замечают, что стоимость кредита (а она обычно маленькая, 1–2%) — это процент в день, а не в месяц, как обычно. В месяц получится уже 30%, а то и 60% — издержки непрочитанного договора.

Не забывайте, что подписывать договор нужно в двух экземплярах — вам должны сразу на месте отдать ваш экземпляр, который подписали обе стороны сделки.

Совет: если берете, к примеру, потребительский кредит, по закону у вас есть минимум пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение. И условия за это время измениться уже не могут. Возьмите договор домой, спокойно и внимательно прочитайте и, тщательно все взвесив, подписывайте.

И еще один совет: Не выбрасывайте договор, берегите его. Заведите специальную папку и аккуратно складывайте в нее все договоры, которые заключили.

Кредитная история

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней всё в порядке. Расскажем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги.

 

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Обратите внимание, что неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка или МФО отказать вам в кредите или микрозайме. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

 

Кому интересна моя кредитная история?

  • Банкам, МФО и КПК.

Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не всё в порядке.

  • Страховым компаниям.

По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

  • Сервисам каршеринга.

Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

  • Потенциальным работодателям.

Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

 

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.

Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.

К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

 


Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти.

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:


Через Портал госуслуг

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.


На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

Бесплатно

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.


Подать заявку можно:

  • Через сайт бюро

Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

  • В офисе БКИ

Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

  • Обычным письмом по почте

Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

За деньги

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Некоторые финансовые организации и банки оказывают услуги по проверке и исправлению кредитной истории. Из личного опыта можем посоветовать несколько организаций для проверки своей кредитной истории:

Юником24

БКИ 3 Кредитная история онлайн

БКИ Отчет по кредитному рейтингу

 

У меня плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Можем посоветовать Кредитный доктор от Совкомбанк.




Поделиться